В банковском деле ACH — это автоматизированная клиринговая палата, которая представляет собой сеть, координирующую электронные платежи и автоматические денежные переводы.
Автоматизированная клиринговая палата — это лучший способ осуществления денежных переводов без чеков и бумажной документации (а также без банковских переводов и наличных денег).
Система автоматизированной клиринговой палаты состоит из сети компьютеров, которые работают вместе и автоматически обрабатывают платежи. Поэтому ни эмитенту счета, ни плательщику не приходится вручную проводить платежи, они автоматически обрабатываются в конце дня.
Эта сеть использует две клиринговые палаты, если говорить о США, то это Федеральная резервная система или Клиринговая палата.
Вы когда-нибудь использовали ACH? Конечно! Даже если вы этого не замечаете. Например, когда вы оплачиваете подписку на Netflix (или любую другую услугу), когда ваш работодатель переводит вам зарплату или когда вы оплачиваете счет за коммунальные услуги. Это все примеры использования ACH, и, согласитесь, это делает нашу жизнь более удобной.
Каковы преимущества ACH?
На самом деле эта система имеет множество преимуществ, о которых мы порой даже не задумываемся. Например, она минимизирует количество бумажных записей (которые, кстати, содержат вашу конфиденциальную информацию), а значит, делает утечку данных менее вероятной.
Более того, ACH позволяет автоматизировать платежи, что экономит вам много времени и позволяет не беспокоиться о неплатежах. Единственное, о чем вам следует позаботиться, — это о наличии достаточного количества денег на вашем счете.
И, конечно, ACH минимизирует количество ошибок, поскольку снижает влияние «человеческого фактора».
Каковы недостатки ACH?
Однако, как и любая другая вещь в нашем мире, ACH также имеет некоторые недостатки. Во-первых, это дает компании прямой доступ к вашему счету. Во-вторых, если на вашем счете установлен кредитный лимит, платеж будет списан, даже если он превышает доступные средства. В этом случае вы можете получить от банка дополнительную комиссию за овердрафт.
Для предприятий ACH также имеет ряд недостатков. Прежде всего, это возможность отменить платеж. Это непростой процесс, но такая возможность есть. Ну, а главный недостаток заключается в том, что для того, чтобы ACH работал, необходимо инвестировать в программное обеспечение и соответствующий персонал.
Как работает ACH?
Существует два типа транзакций ACH — дебетовые и кредитовые. И то, как работает ACH, напрямую зависит от того, какой тип транзакции выполняется.
Дебет ACH — это снятие денег с банковского счета. Например, если у вас установлен ежемесячный платеж по ипотеке. В более сложных терминах это транзакция, инициированная получателем средств.
Кредит ACH — это процесс зачисления средств на банковский счет. Например, если вам пришла зарплата. Более сложными словами, это транзакция, инициированная плательщиком средств.
В обоих случаях эта транзакция инициируется только одной стороной, которая называется оригинатором. Именно оригинатор отвечает за авторизацию каждой транзакции. Затем отправитель передает транзакцию оператору ACH (Федеральной резервной системе или Клиринговой палате), который является посредником между финансовым учреждением отправителя и финансовым учреждением получателя.
Пример транзакции ACH
Давайте проиллюстрируем работу ACH на примере.
Предположим, вы работаете, и ваш работодатель должен выплачивать вам ежемесячную зарплату. Вы предоставляете работодателю информацию о своем банковском счете, после чего компания инициирует транзакцию ACH.
Компания отправляет информацию в свой банк, который дебетует ее кредитный счет и отправляет информацию оператору ACH. В свою очередь, оператор передает информацию о транзакции в ваш банк, который после расчетов в Клиринговой палате кредитует ваш банковский счет.
Это пример кредита ACH.
Теперь представим, что вам нужно оплатить подписку Netflix, которая привязана к вашему банковскому счету. Вы предоставили свои банковские данные компании Netflix и разрешили ей автоматически взимать с вас плату за продление подписки. Netflix отправляет информацию о транзакции ACH в свой банк, который пересылает ее оператору ACH. ACH, в свою очередь, отправляет информацию о транзакции в ваш банк. После того как Клиринговая палата обработает транзакцию, ваш банк списывает деньги с вашего счета. А затем Netflix зачисляет средства на свой банковский счет.
Это пример ACH-дебита.
