Раздел личных финансов Splaitor не может рассматриваться как налоговая, финансовая или юридическая консультация. Мы пишем только истории, чтобы помочь вам принимать разумные решения в отношении ваших денег, но для получения правильного совета вам необходимо обратиться к специалисту.
Почти каждый человек упорно трудится, чтобы добиться и поддерживать определенный образ жизни для себя и своей семьи. Однако задумывались ли вы когда-нибудь, что произойдет, если вы получите травму и не сможете работать? Сможете ли вы вести прежний образ жизни?
Марк Уильямс, генеральный директор Brokers International, рассказал Insider, что вы должны подумать о том, что будет с людьми, которые зависят от вашего дохода, если с вами что-то случится. В этом случае вам может понадобиться страхование жизни.
Однако чаще всего люди сталкиваются с ситуациями, когда им необходимо не только страхование жизни, но и страхование на случай потери трудоспособности. Поэтому лучше покупать их вместе, и вот почему.
В этой статье:
- Нужна ли вам страховка?
- Что такое страхование по инвалидности?
- Что такое страхование жизни?
- Нужно ли вам одновременно страховать жизнь и нетрудоспособность
Нужна ли вам страховка?
Эрик Роберж пишет для Forbes, что страхование жизни и страхование на случай потери трудоспособности — да и вообще любой вид страхования — это продукт, который вы покупаете в надежде, что он вам никогда не понадобится. И я полностью согласен, потому что это вещи, которые вы покупаете на случай, если что-то пойдет не так, но вы этого не хотите. Тем не менее, на всякий случай лучше сделать соломинку, и в этом случае ее следует рассматривать как способ управления рисками. Конечно, вы надеетесь, что ничего не случится, но у вас есть запасной план на случай, если что-то пойдет не так.
Эрик Розенберг пишет для MoneyUnder 30, что страхование на случай потери трудоспособности — это то, на что вы должны двигаться в первую очередь. Однако без страхования жизни оно не покрывает всех рисков.
Сильвия Тергас, специалист по финансовому планированию в Prudential, рекомендует рассматривать пакеты страхования жизни и потери трудоспособности как способ обеспечить свой главный актив — возможность зарабатывать деньги в будущем.
И в данном случае эти два вида страхования следует рассматривать вместе, потому что в случае аварии никогда не знаешь, к чему это приведет.
Что такое страхование по инвалидности?
Вы можете рассматривать страхование на случай потери трудоспособности как способ сохранить часть своего дохода на случай, если вы получите травму и не сможете работать. Просто спросите себя (независимо от того, есть ли у вас еще люди, которых нужно содержать, или нет) — если что-то пойдет не так, как вы будете оплачивать свои счета? Если у вас нет ответа, то страхование от потери трудоспособности — это то, что вам нужно.
Работодатели обычно предоставляют только краткосрочное страхование нетрудоспособности. Но что делать, если ваша травма длительная и вы не можете работать в течение достаточно долгого периода времени?
Если у вас есть страховка от потери трудоспособности, вы получите часть своего дохода в случае потери трудоспособности. Таким образом, вы сможете оплатить свои счета.
Если вы рассматриваете возможность приобретения страховки на случай потери трудоспособности, я советую вам воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы более точно понять цифры и выбрать полис, который максимально защитит ваш образ жизни.
Что такое страхование жизни?
Хорошо, предположим, что вы приобрели страховку от потери трудоспособности. Но покрывает ли она все риски? Конечно, если вы живете один и у вас нет близких, этого будет достаточно. Однако если у вас есть члены семьи, которые зависят от вашего дохода, вы все равно не защитили их от всех рисков.
В таком случае вам нужно подумать о страховании жизни. По сути, это договор между вами и компанией о том, что вы будете платить страховые взносы в обмен на выплаты членам вашей семьи (или выбранному вами бенефициару) в случае вашей смерти.
Существует два основных вида страхования жизни: постоянное и срочное. Их условия различаются, но сейчас мы говорим не об этом.
Какой бы тип полиса страхования жизни вы ни выбрали, вам необходимо будет пройти процесс андеррайтинга. Это процедура, в ходе которой компания определяет особенности вашего страхового полиса, включая анализ вашей подверженности риску и долю пособия, которую ваши бенефициары могут получить в случае наступления страхового случая.
Часто эта процедура включает в себя медицинское обследование, чтобы понять состояние вашего здоровья (какие риски для здоровья у вас есть). Процедура андеррайтинга также определяет типы страховых планов, которые вы можете получить, и размер страхового взноса.
Вот почему выбор полиса страхования жизни еще сложнее, чем страхование от потери трудоспособности. Вам необходимо учитывать множество факторов, включая ваш бюджет и ваши цели.
Как советует Ронда Ли в статье для Insider, чтобы выбрать правильный план страхования жизни, необходимо проконсультироваться с финансовым консультантом, бухгалтером и адвокатом по вопросам наследства. Я согласна с этой позицией, потому что это поможет вам выбрать правильный план, отвечающий потребностям ваших бенефициаров и вашим финансовым возможностям.
Нужно ли вам страхование жизни и нетрудоспособности одновременно
Управление рисками достаточно просто. Необходимо понимать риски и вероятность их возникновения.
Риски достаточно просты — если вы станете инвалидом (даже временно), вы не сможете работать и получать доход. Это означает, что если у вас нет стабильных и достаточных источников постоянного дохода, вы точно не сможете оплачивать счета, то есть поддерживать свой прежний образ жизни.
Я действительно не люблю говорить о страховании жизни, потому что достаточно сложно написать: «Если вы умрете, члены вашей семьи (в случае, если они зависят от вашего дохода) определенно не смогут поддерживать свой прежний образ жизни». Но вы должны это понимать, даже если думать об этом очень неприятно.
Теперь вам нужно понять, какова вероятность того, что этот риск произойдет. По данным компании Guardian Life, более 25% людей в возрасте до 20 лет могут рассчитывать на то, что до выхода на пенсию они не будут работать как минимум год по причине инвалидности. Это всего лишь статистика, но к ней следует прислушаться.
Конечно, если у вас нет людей, которые зависят от вашего дохода, то страхование жизни может и не понадобиться. Однако если есть люди, которые зависят от вашего дохода, то страхование жизни — это один из ключевых элементов, который поможет защитить вашу семью (или других бенефициаров), если случится что-то плохое.
Поэтому, приобретая страхование жизни и страхование на случай потери трудоспособности, вы получаете максимальную защиту от рисков.
Конечно, важно выбрать правильный страховой план, который является лучшим с точки зрения того, что вы платите/что вы получаете. В этом случае вам необходимо проконсультироваться с вашим финансовым консультантом и другими специалистами, чтобы выбрать варианты, которые будут наилучшим выбором для вашей ситуации.
